Analiza opłacalności kredytu hipotecznego

Posługiwanie się kredytem hipotecznym w celu finansowania nieruchomości to bardzo popularna w kraju praktyka, ale czy faktycznie opłacalna i od czego w ogóle zależy jakość długoterminowego zobowiązania. W artykule podyskutujemy o najważniejszych czynnikach opłacalności kredytu hipotecznego. Zobaczysz również, jak ułatwić dopasowanie zdolności kredytowej do konkretnej oferty.

Główna charakterystyka kredytu hipotecznego

Przede wszystkim w kredycie hipotecznym kredytobiorca otrzymuje jasno określony cel wydatkowania środków, co jest dużą różnicą w stosunku do klasycznych pożyczek gotówkowych. Kredytem hipotecznym finansujesz jedynie zakup zaakceptowanej przez bank komercyjny nieruchomości. Co to znaczy zaakceptowanej przez bank? Nie każda nieruchomość wchodzi w zakresie kredytu hipotecznego, ale jedynie taki obiekt, który spełnia wymagania techniczne, wysokojakościowe. Dlaczego to takie ważne? Z tego względu, że nieruchomość staje się automatycznie zabezpieczeniem umowy kredytowej. Kredyt hipoteczny wyróżnia się bardzo długim terminem spłaty sięgającym nawet czterdziestu i więcej lat. Optymalizacja terminu spłaty w kredycie hipotecznym jest bardzo ważna, ponieważ odpowiada za kształtowanie kosztów całkowitych zobowiązania. Im dłuższy okres kredytowania, tym więcej ostatecznie płacisz. Standardowo banki detaliczne monitorują zdolność kredytową przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Na tzw. scoring kredytowy składa się wiele czynników, ale najważniejszy to zdecydowanie poziom miesięcznych dochodów w stosunku do realnych wydatków gospodarstwa domowego. Wielu kredytobiorców powinno przeprowadzić test odnośnie wysokości raty, która nie zaburzy funkcjonowania budżetu domowego. Kredyt hipoteczny otrzymuje się z reguły na 100% wartości nieruchomości, chociaż zdarzają się wyjątki, a docelowe finansowanie dochodzi tylko na 80% i mniej procent.

Aspekt opłacalności kredytu hipotecznego

Ustawa o kredycie hipotecznym wyraźnie zaznacza udział wkładu własnego w umowach. Im większy wkład własny przy kredycie hipotecznym, tym większe bezpieczeństwo spłaty, mniejsze raty, szansa negocjacji dodatkowych warunków. Zdecydowanie nie opłaca się pozyskiwać kredytów hipotecznych w walutach obcych. Wystarczy przeanalizować aktualną sytuację frankowiczów, aby zrozumieć, że wahania walutowe na międzynarodowych rynkach to zbyt duże ryzyko dla przeciętnego kredytobiorcy. Zmiana takiego kredytu jest poza tym trudna, a wyjście z niego wymaga nawet pomocy wyspecjalizowanych kancelarii prawnych. Na krajowym rynku dużą popularnością cieszy się kontakt z niezależnymi pośrednikami odpowiedzialnymi za zbadanie zdolności kredytowej (faktycznej). Pośrednik dba również o wszystkie formalności związane z kredytem hipotecznym, a tych jest niestety dalej całkiem sporo. Koszty kredytu hipotecznego zależą w największym stopniu od okresu kredytowania, od oceny zdolności kredytowej, od poziomu zabezpieczeń, a także od polityki konkretnego banku detalicznego. Najlepiej zaciągać kredyt hipoteczny w banku, który faktycznie mocno specjalizuje się we wskazanej kategorii.

Czy warto sięgnąć po kredyt hipoteczny?

Na pewno kredyt hipoteczny to mocno standaryzowane narzędzie do finansowania nieruchomości, głównie z rynku pierwotnego ze względu na pewność uzyskania środków. Przy dobrej zdolności kredytowej kredyt hipoteczny uzależnia budżet domowy. To duża odpowiedzialność, ale jednocześnie szansa życia na swoim w krótkim czasie. Praca nad scoringiem kredytowym przy kredycie hipotecznym jest, jak zwykle kluczowa dla każdego klienta banków detalicznych.